Bankowe ubezpieczenia

Zamiast cyklicznie odnawialnej lokaty bankowej, można wybrać inwestycję kapitałową z dopisywanymi na końcu odsetkami w formie polisy na życie lub też produkt strukturyzowany, oparty na określonym indeksie giełdowym, np. z gwarantowaną w 100 proc. ochroną kapitału.
Te rozwiązania mają tę przewagę nad lokatami, że od zysku nie jest pobierany podatek. Praktycznie każdy bank kooperuje z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym. W związku z tym polisę na życie czy ubezpieczenie od następstw od nieszczęśliwego wypadku można nabyć już w banku.
Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym
Wypłatę kredytu budowlano-hipotecznego(np. na zakup mieszkania czy lokalu użytkowego) banki standardowo warunkują pokryciem przez kredytobiorcę kosztów ubezpieczenia niskiego udziału własnego oraz ubezpieczenia spłaty kredytu w okresie przejściowym.
Banki uważają, że kredytobiorca powinien mieć wkład własny w koszcie inwestycji w wysokości co najmniej 10–20 proc., a jeśli nie ma, to wymagana kwota powstanie po spłacie kilkudziesięciu rat. Na ten okres musi jednak mieć zawartą umowę ubezpieczenia niskiego udziału własnego we wskazanym towarzystwie. Również do czasu założenia księgi wieczystej na lokal bank chce, by kredyt był objęty ubezpieczeniem.
Po tym okresie to lokal staje się zabezpieczeniem kredytu. Właściciel musi go jednak ubezpieczyć od pożaru i innych zdarzeń losowych, a polisa umownie podlega cesji na bank. Przejmuje on prawa do odbioru odszkodowań z przeznaczeniem na zmniejszenie zadłużenia w razie wystąpienia szkody, co może być przedmiotem negocjacji.
Przy udzielaniu kredytu niektóre banki oferują ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia na wypadek trwałej niezdolności do pracy powstałej z przyczyn losowych, a często wręcz ich wymagają. Uposażonym do odbioru świadczenia jest wtedy bank, co daje mu całkowitą gwarancję spłaty kredytu. Oferta może być poszerzona o inne ryzyka ubezpieczeniowe. I tak, w razie utraty pracy czy czasowej niezdolności wskutek wypadku lub choroby wysokość zawartego ubezpieczenia zapewnia spłatę od sześciu do 48 rat kredytowych.
Ubezpieczenia przy karcie kredytowej
Toczy się spór, czy ubezpieczenie oferowane przy karcie kredytowej to gadżet, czy jednak zapewnia ono ochronę? Dotyczy to głównie nieuprawnionych transakcji przed zastrzeżeniem karty. W każdym z banków obowiązują inne warunki tych ubezpieczeń. Jeśli jednak bank gwarantuje spłatę zadłużenia do wysokości limitu karty, np. 2–4 tys zł, a nie minimalnej (np. 150 euro), to takie zabezpieczenie jest skuteczne. Stosowane jest na wypadek kradzieży karty, kradzieży lub zniszczenia towarów właśnie zakupionych, rabunku gotówki po odejściu od bankomatu – opcjonalnie w różnych bankach.
Przy prestiżowych kartach typu gold, platinum, business itp. oferowana jest szersza paleta ubezpieczeń. Obejmować mogą śmierć czy niezdolność do pracy wskutek nieszczęśliwego wypadku, ale świadczenie bywa wypłacane tylko do wysokości salda zadłużenia na karcie.
Jeśli proponowane jest świadczenie z tytułu czasowej niezdolności do pracy wskutek wypadku czy pobytu w szpitalu, to do limitowanej wysokości. Niektóre banki na czas podróży zagranicznej klienta dołączają do karty ubezpieczenia kosztów leczenia wskutek nieszczęśliwych wypadków oraz na wypadek zniszczenia lub zaginięcia bagażu.
Za oferowane ubezpieczenia pobierana jest składka albo zryczałtowana, albo zależna od wysokości salda zadłużenia na karcie. Jeśli korzysta się ze standardowej karty kredytowej czy debetowej, można nie dostrzegać obciążeń finansowych z nią związanych. Warto jednak zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczeń, aby wiedzieć, za co płacimy. Jakie mamy prawa, ale też jakie są wyłączenia przy wypłacie świadczenia. Może to dotyczyć zwłaszcza osób z chorobami kręgosłupa, przewlekłymi chorobami somatycznymi, psychicznymi, kobiet w ciąży czy też po porodzie.
Podczas korzystania z ubezpieczeń bankowych należy zdawać sobie sprawę, że mają one formę uproszczoną. Są przystosowane do wygody banku i to głównie jemu zapewniają bezpieczeństwo. W razie zdarzenia losowego związanego ze śmiercią, kalectwem czy poważnym zachorowaniem odpowiedniej rekompensaty w banku możemy nie uzyskać, a nawet wręcz przeciwnie: możemy utracić zdolność kredytową!
Rodzina, która zaciąga wysokie kredyty, powinna zabezpieczyć je solidnym planem finansowym. A taki można sporządzić wyłącznie z doradcą z towarzystwa ubezpieczeniowego, a nie w okienku bankowym.
LESZEK PAWŁOWSKI
źródło: Eurogospodarka 3/2010